理财个案

　　张先生问：我和太太沈女士最近喜得麟儿。我今年34岁，是某房地产公司销售主管，年收入15万元左右，希望在意外险和重大疾病方面有所加强。太太30岁，是某国营企业文员，年收入4万元，希望在医疗保险和女性疾病方面加强保障。儿子刚降生1个月，也希望能给他一份比较好的保障。

 
　　理财专家海尔纽约人寿保险公司经理刘欲：考虑到张先生作为家庭的经济支柱，并结合张先生家庭现状，建议张先生购买可提供高额保障的保险。首先是意外风险保障为50万元，体现张先生的生命尊严，同时保证张先生如发生意外身故后可以给家庭提供一笔稳定的维持费用；此外，重大疾病医疗基金30万元，确保张先生若不幸罹患重大疾病后在不动用家庭储蓄的情况下，能接受良好的疾病治疗。最后，附加意外医疗报销5000元/次，住院医疗补贴每天100元，以弥补出现意外事故产生费用支出以及住院期间的收入损失。

　　在同样的设计思路下对沈女士作如下保障：重大疾病医疗基金30万元、女性重大疾病医疗基金10万元、住院医疗费用6000元/次、住院医疗补贴每天100元。

　　在教育费用高居不下的情况下，为小孩提前做好教育规划是家长的应尽之责，故为张先生小孩设计的保障如下：为孩子准备大学教育金从18岁到21岁，每年领1.25万元，同时从18岁到28岁享有10万元人生保障金，当儿子满28岁时，可一次领满期置业金大约10万元。作为投保人还享有豁免权益，另因生病住院医疗费用2000元/次，住院补贴每天30元。

　　上述张先生全家综合保障金为全家年收入的20%，这样既能规避风险，也能储蓄和投资，从而满足家庭的多种需求。

　　理财小常识

　　保险的定义是什么？

　　我国《保险法》把保险界定为“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

　　对于个别经济单位和个人来说，保险是一种处理风险的经济方法，他们通过交纳一定的费用给保险公司，从而转移一定的风险损失。而保险公司则通过聚合大量的具有某些相似性的风险而形成保险基金，一旦个别经济单位和个人遭受风险损失，其他经济单位和个人所缴纳的保险费来承担起遭受的经济损失。总之，就投保人（或被保险人）而言，保险是一种把不确定性风险转化为确定性风险的方法，这种确定性就表现为确定的保费支出。

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