李女士和先生结婚3年，有个2岁的女儿。每月先生收入约7000元；李女士月工资2000元，加上奖金等平均每月3000元。现有存款7万元，一辆摩托车，一套二房二厅的房子。每月还贷700多元，日常开销每月1500元，女儿上幼儿园每月1600元，每年李女士和女儿的保险费约5000元(先生单位有保险)，业余读书约2000元。先生单位有7金(除四金外，另有补充养老、补充医保、补充公积金)，李女士自己单位也有四金。每月李女士和先生的公积金加起来有1500元，曾想过再利用这部分钱还贷，购买一套二手房，也想过先买车。

　　两年前，李女士花9万元买股票，仅余2万元左右，不敢再涉足股市。

　　李女士一家该如何理财？

　　今日坐堂专家：国泰君安理财中心黄文卿李女士一家在上海属于中等收入家庭，处于成长期。他们感到困惑的主要有两个问题：一是先买房投资还是先买车，二是如何进行证券投资。

　　首先我们来分析一下李女士的家庭收入情况，每年总收入12万元左右，各项可预计的开支5.06万元左右，节余6.74万元，如果考虑到一些不可预计的支出，估计一年能节余5.5万元左右。

　　买车不如买房

　　先买车还是先买房，我们来作一个分析。

　　在上海，目前购买一辆中等价位的轿车，总成本(包括牌照)在15万元左右，如果采取存款首付7万元，其余5年按揭的话，月还款额1531元，一年大约1.8万元左右，同时还需考虑到每年因购车带来大约3万元左右的成本，这样一来，存款用罄，而且每年的节余也不多，购投资房的愿望估计在短期内也难以实现了。

　　如果购买二手房进行投资的话，因为首付至少3成，所以最多只能购买23万元左右的二手房，这样的物业每月租金收入1000元左右，首付7万元，其余16万元用20年期的组合贷款(公积金13万元+商业贷款3万元)，月还款不到1000元，这样每月用1500元公积金还贷后还剩500元，一年下来节余0.6万元，再加上租金收入和工资收入的节余，一年可节余8.54万元。再过一年，就可以利用8.54万元的节余买车了。

　　从目前来看，车价有进一步下跌的可能，牌照费也有可能取消，现在买车也不是很好的时机。所以，先买房再买车不失为一种较好的选择。

　　投资不必畏难

　　李女士一家投资股市的经历似乎并不成功，这一方面是市场原因造成的，另一方面也可能是由于李女士夫妇缺乏精力或缺乏专业素质造成的。但是，如果因一时的挫折就产生畏惧心理，也是不合适的。

　　积极参与证券市场，时机得当可分享国家经济长期稳定增长的成果。在海外，大多数的老百姓都是通过投资共同基金来参与证券市场。这一点值得我国的投资者，尤其是上班族借鉴。中国经济长期的高速增长是可以期待的，如果置身于这个市场之外，那么将与财富长期增值的机会失之交臂。如果投资者没有信心的话，可以采取被动的投资策略，例如每年以固定的金额投资ETF基金(即“交易型开放式指数基金”，上证所即将推出此类产品)。通过这样的投资方法，可以简单有效地实现财富的长期稳定增值。

　　如果想在投资方面做得更好，可以咨询专业人士，做个风险偏好测试，确定家庭各类金融资产的比例，然后按照既定的财务规划长期执行下去。

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