由于人们的消费观念、生活习贯和经济状况的不同，其所选择的收入消费方式也不同。目前的工薪家庭中，常见的有：计划赤字式、自然平衡式、努力结余式等几种收入消费方式，下面分别进行介绍。

  (1)计划赤字式。所谓计划赤字式，就是在收入尚未实现之前，为了尽早享用某种精神或物质条件，而有目的、有计划地通过借贷而进行的消费。

  采用这种收入消费方式的家庭，不同于那种因天灾人涡而被逼无奈向人求借的情况，尽管其经济条件不很充裕，但其收入完全可以维持一定的生活水平。他们之所以要借债消费，有的是为了提前享用，有的是为了减少将来通货膨胀所带来的损失。

  计划赤字的方式，一般适合于暂时尚无积蓄，但有比较稳定的经济来源，有可靠的还债能力，并且思想比较开放，追求时代潮流，想得开，看得透，不会因负债而增加精神负担的家庭。如果不具备相应的还债能力，同时家庭的主人心眼又小的话，那么，借贷消费的方式则弊大于利。

  (2)自然平衡式。所谓自然平衡式，就是采用量入为出的方法，使家庭的收入与消费之间自然而然地保持基本平衡。这种平衡就是收入多少，就支出多少，既不借贷，又不存款，不过，这里所说的收支平衡，绝不是当天有钱．当天花完，而是要在一定阶段内的均衡使用。这种方式，一般适用于已有一定的积蓄，并且家庭生活所用的各项设施已基本齐备，没有较大的后顾之忧的家庭采用。如果是没有什么家底，收入又不太稳定的家庭，一般不要轻易采用这种方式。

 （3）努力结余式。所谓努力结余式，就是通过适当控制消费支出的办法，挤出一定的余钱，存储起采备用。这种结余，并不是钱多得花不完那种剩余，而是经努力减少消费才实现的结余。这是一种部分收入的延迟消费。

  这种方式，一般适用于家庭基本建设尚不完善，子女未成年等情况，也就是既有后顾之忧，经济又不富裕的家庭。节省下来的钱，积少成多，可解燃眉之急，也可集中起来购买大件等。

  使用这种方法的时候，要注意以下几个问题：

  (1)以上介绍的几种方式，并不是截然分开的，常常可以结合起来使用。例如，此时借贷购买“大件”，彼时又节衣缩食省钱还债等。

  (2)计划赤字式的风险较大，一般情况下要谨慎使用，要防止盲目的攀比消费。

  (3)无论是消费还是节俭都要适度，如果过分都是有害的，所以，在日常生活中要把握好分寸。

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