财务规划师:投资必选

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  不管财务规划师建议你做什么投资,花点小钱找公正的第三者如律师、会计师再评估,绝对是必要的。

  如果你的财务规划一团糟,财务基础不够扎实,离退休愈近愈没有安全感,或许有必要找个财务规划师帮你忙。管理钱财是专业的学问,他们知道如何投资及投资什么。可是,据美国消费者联合会表示,财务规划这一行对消费者而言可是充满地雷的地区,任何人都可以宣称自己是财务规划师,挂牌营业。

  财务规划和金钱管理都是针对有钱人而设,这一行业的销售员只卖“单一产品”,人寿保险业务员只卖人寿保险,经纪人只承作股票和债券的经纪,银行员则只接受定期存款的业务。但是到了1980年,随着金融管制措施的放松,这些财务顾问开始侵入不同领域,银行员卖起共同基金,证券经纪商也卖保险,这些保险推销员、经纪商和银行行员好像变成全方位的财务规划师了。这些不是十项全能的财务规划师,经常只推介他们最了解的产品,有时不见得合乎客户的需要。

  有些人自称是“财务顾问”,他们常与保险公司合作,每个月直接从客户的薪资扣下一部分钱,作为购买寿险或退休储蓄基金之用。1993年美国曾爆发一件案例,有一家大型寿险公司和业务员以不正当方式卖寿险产品给数万名某些公司的员工而遭到该州保险主管当局控告。这些员工以为他们所买的是一纸投资契约,事实上却是终身寿险。人寿保险和其他的投资标的如年金,在很多方面是不一样的。

  许多号称财务规划师的销售员,推介产品着眼于赚取可观的佣金,他们推销一宗终身寿险,第一年的佣金为初次保费的六成以上,推销年金有5%或6%的退佣。这么可观的佣金使得该项寿险产品第一年的现金价值为零,到第二年其现金价值也只达到期值的35%。显然,他们为了赚取高额的佣金,把寿险和退休储蓄计划混为一谈了。

  如果你找财务规划师服务,却不知道钱将投入何种投资标的及所需的咨询服务费,可能会损失一大笔钱。信任某个人经理你的钱财之前,要尽一切办法了解他的专业能力和个人操守。你不会让一个陌生人开你的车子,找一个人来经理你的钱财当然要比借车子给陌生人更慎重。

  把钱交给财务规划师,就好像在满地大理石的房间溜冰一样,不只要搞清楚一大堆投资产品的内容和不易了解的行话,也要确定那些投资能让你高枕无忧。

  在你找到合适的财务规划师之前,有些事必须知道。有些人不过是卖“单一产品”的销售员,他们的行为各级政府并未加以管理,该行业也没有独立的监督机构加以规范,还有更多的所谓财务规划师从未向任何单位报告他们的业绩。美国证管会只对少数理财从业员追踪管理。理想的财务规划师至少要有4年至5年的从业经验。

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