健全的理财务必考虑三项基本因素：

  第一，注重优先顺序，强迫自己储蓄。先付清消费性负债，才能开始储蓄存钱，以便打好稳当的个人财务基础。

  第二，眼光放远，将投资时间拉长。至少以10年为期进行个人财务规划。“乌龟策略”虽然看来进度缓慢，却是致富的稳定途径；“狡免策略”则是造成财务损失的捷径。

  第三，要有毅力执行财务规划，即刻着手投资计划并坚持到底。为了持续作好存钱的计划，你可以采行薪资自动部分扣缴的方式存钱。你也可以每个月寄给自己一张帐单，强迫自己储蓄，也可以每个月固定拨一笔孳息所得加入所规划的投资组合。

  未来岁月你所面对最危险的事情，莫过于在工作期间未能存到一定水准的金钱，或是投资的时机不对，将既有的储蓄搞得精光。

  富达投资公司1994年所进行的“退休意向调查”显示，愿意为日后退休多存点钱而降低目前个人开销者的比率，已从1993年的74%降至1994年的54%。在1400名受访者中，愿意减少个人支出的金额，亦从1993年的减少4158美元降低到1994年的2985美元。对此，富达投资公司表示：“美国人为退休预作储蓄一事显然已经犯了错误，他们认为不必为将来能拥有更多存款而撙节当前的开销。”这项调查亦显示，多数美国人未能作好理财工作，正在透支退休时可用的储蓄。

  作好财务规划工作就像烘焙糕饼，将某些原料拿掉，就无法做出糕饼；同理，背离某些理财基本因素，当然难以累积财富。所以学习如何管理个人财务和如何投资是同等重要的事。

  不少人分不清楚“财务规划”和“投资”的差异何在，他们饱受经纪人、报纸广告和乱报明牌的股市名嘴等的疲劳轰炸而搞不清状况。

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