如果你没有买人寿保险，必须买失能保险。我跟许多和比尔·汤姆斯有同样遭遇的人谈过话，深信失去工作能力的人真像个活死人。当一个人失去工作能力，无法赚钱，所得来源突告中断时，伴随而来的是家庭成员担心家境未可知的转变，于是焦虑不安，挫折感愈来愈沉重。更现实的问题是，医药费、护理费和复健费的开销相当庞大，钱那里来？根据保险业的一项统计，发生丧失工作能力的可能性比死亡事故高出五倍有余。

  大多数人很少想到一旦发生无法工作的情况时，有什么方式可以获得收入。人寿保险行销和研究协会指出，尽管失能保险的求偿受益人有日渐增加的趋势，美国工人购买失能保险的人仍只有18%。医学已经非常进步，许多以前无法救活的病，现在都有办法治疗了，然而很多情况虽然救回一条命，却仍无法失去工作能力是大部分人无法承担的风险。你必须考虑不幸失去工作能力时保证每个月仍有所得可领；不幸死亡时能为你的家庭提供适当的收入，并足以还清债务。使他们数年后恢复工作能力，甚至一生都陷于失能的情况。

  许多人认为雇主已经为他们作好适当的措施，可因应发生失能事故。事实未必如此，发生失能意外的工人或许可以领到五年的失能救济金，但是团体保险对失能的定义愈来愈严苛，有些意外被排除在失能的范围。

  因此，在购买失能保险之前，或是检查你已经购买的失能保险时，了解保险的要点是非常重要的。

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