“80后”的小夫妻，婚前许多都是月光族，也不善于理财。如今有了小宝宝，家庭财政支出无疑需要改变，又应该如何规划理财呢？ 
 
　　职业规划——“80后”理财之开源篇
　　理财首先要理的就是财之入，也就是要有钱进来。“80后”一般工作时间不久，积累不多，更多的是要通过职业规划实现收入的增加。
　“80后”正处于职业选择和职业发展的关键阶段，应在工作过程中逐渐了解自己究竟是适合与人打交道还是适合与机器打交道，今后要走综合管理的方向、专业技术的方向还是可能会独立或合伙创业方向，从而做好职业定位，选准自己的职业发展方向。
　　做好职业定位后，可以通过教育、培训等多种手段增加专业技术能力和人脉资源，拥有一个持续的职业发展，从而保证拥有持续的现金流入，也就拥有了理财的基础。
　　后续教育的目的是职业发展和现金流入的增加，建议采取以结果为导向的思考方式，比如可以用投资回报的方法分析一下投入相应的时间、精力和金钱达到相应教育目标的话是不是能够获得相应职业发展的目标和现金流入增加的目的。
　　例如很多“80后”会考虑读MBA，那就要考虑为什么读MBA？出国读MBA还是在国内读？在国内读MBA的话是读全职的还是读在职的？读MBA要付出的时间和金钱代价分别是多少？读全职MBA带来收入减少的机会成本是多少？MBA毕业后获得什么样的职业发展或现金流入增加用多长时间才能收回成本获得收益等？
　　通过后续教育获得职业发展和现金流入增加的目标的不同途径时，我们可以清楚地知道每个途径自己的投入和预期产出，帮助我们少走弯路，用最少的资源获得最大的回报。

　　量入为出——“80后”理财之节流篇
　　多数人都同意我们可以活到老学到老，但恐怕很少人会愿意活到老干到老，尤其是因为没钱不得不干的时候。决定我们是不是可以正常退休甚至提前退休的关键因素就是能不能累积一笔钱，让我们即使不工作也会有让自己满意的生活品质。

　　1．详细了解家庭收入及各项支出
　　在规划理财时，首先也是最重要的，应了解当前的家庭财政状况，如家庭存款有多少？每月收入有多少？固定支出有哪些？
　　我们可能需要多花一些时间，对家庭收入和支出做一个详细的记录，包括那些容易忽略的零零碎碎的支出。

　　2．建立储备资金
　　对于年轻的“80后”家庭来说，在相当长的一段时间，都需要为一些储备计划做准备，如充足的应急资金、孩子的教育费用以及养老费用等。
　　应急资金，顾名思义是用来应急的，比如突然失业、健康状况出现问题等。在详细了解家庭的月支出之后，我们建议应急资金的金额最少应为3-6个月的家庭平均开支。
　　孩子的教育费用和自身的养老费用，一般没有绝对固定的标准，家庭月收入的1/3作为存款金额是一个相对比较合理的比例。
　　注意：储备资金最好存入一个固定的、统一的存款账号，而不是各自为政。当然，是否另外拥有私人账号以保持财政方面的自由度，夫妻双方可以协商决定。

　　3．合理规划家庭支出
　　减少不必要的开销
　　在日常消费过程中我们应该分清需要和想要的差别。一周只去超市一次，一次买齐需要的商品，可以有效减少不必要开支的机会。

　　消减银行卡的数量
　“80后”持有信用卡是普遍现象，甚至有的还可能拥有多张。信用卡的数量越多，意味着更多的消费、还款，容易影响收入与支出之间的平衡，还有可能影响个人的信用度。如今的借记卡也不再是“零成本”的存款工具，它拥有着年费、小额账户管理费等收费项目。所以，清理一下夫妻双方的卡包吧，把一些不常用的银行卡销户，当然，信用卡销户之前可不要忘了兑换积累的积分哦。

　　错开支付时间
　　通讯费、水电费、信用卡还款、房贷、车贷、宝宝的幼托费……这些费用基本都有一个固定的支付时间。尽量不要将一些大项的支出集中安排在一起，错开支付可以预防突发事件发生时，资金不会太吃紧。
 
　　有两个公式代表两种不同的生活态度，一个公式是：收入—支出＝储蓄；另一个公式是：收入—储蓄＝支出。
　　从数学的角度看，两个公式没有什么差别。但从投资理财的角度来看，两个公式的差别就大了。第一个公式意味着钱挣来了先花，剩多少算多少；第二个公式意味着先将10%、20%或者30%的钱存下来，然后用剩余的钱安排日常支出。事实上我们身边多数人都属于第一种人，只有少数人可以做到第二种，也只有少数人可以成为富人，过上舒适安逸的养老生活。你希望自己成为哪一种人呢？

　　让钱生钱——“80后”理财之投资篇
　　当我们做好开源节流的工作后慢慢就会有钱累积下来，这时候做好资产的保值和增值就非常重要。有的人一辈子挣了300万元，但实际上他一辈子只花了200万元；也有人一辈子挣了300万元，但实际上他花了900万元。之所以会有这样的差别就在于他们懂不懂投资。
　　每个人都应该学习一些投资理财知识。学习基本的投资理财概念和方法，帮自己找到一个真正的专家为自己服务，从而实现财富的保值增值。

　　晴天备伞——“80后”理财之保险篇
　　“80后”的小夫妻一般上有老、下有小，中间可能还有房贷或者车贷，正是责任最重的时候，但因为工作时间尚短，所以财富的累积有限。财富小而责任大，所以如果不做好风险管理的话，在风险到来时可能就是一场灾难。
　　我国的保险还处于发展阶段，保险公司和保险代理人销售保险的过程中存在误导的现象，所以在考虑风险管理和保险规划的时候，有三个重要的原则供　　　　大家参考——
　　1．近期风险优先原则
　　对家庭财务状况产生重大影响的风险可能包括疾病、残疾、身故、子女教育和养老等。其中家庭成员的疾病、残疾和身故三种风险随时随地可能发生，所以我们把它们称为“近期风险”；子女教育和养老是在可以预期的十几年二十几年后可能发生的风险，如没有做好准备可能面临子女没钱上学或者我们没钱养老，因为这些风险是发生在可预期的将来的某个时间，所以我们把它们称为远期风险。
　　如果资金不是问题的情况下，我们建议近期风险和远期风险应该同时考虑，综合管理；如果投入资金有限，我们建议优先考虑家庭成员的疾病、残疾和身故等近期风险的管理，在近期风险充分考虑的情况下再考虑子女教育和养老等远期风险。
 
　　2．家庭支柱优先原则
　　现实生活中，很多“80后”往往会在宝宝生下来后给其买教育险，而不考虑给自己买保险。其实父母是子女最大的保障，只要父母身体健康工作正常，子女都可以有一个不错的生活质量和教育水平。一旦父母因为各种风险失去收入的话，子女教育保险的保费可能就很难继续交下去。即使你买的是分红险也附加了豁免，也仅仅是起到不用交保费这份教育保险继续有效，对因父母发生风险带来的收入减少很难有实质性的帮助。
　因此，在考虑遵循近期风险优先的原则后考虑风险管理和保险规划时，应该优先考虑父母等家庭经济支柱的疾病、残疾和身故带给家庭的财务风险，接着考虑其他家庭成员疾病和残疾等风险。
 
　　3．双十原则
　　很多人在买保险的时候都会有个疑问，我究竟应该花多少钱买多少保障，双十原则就是一个国际通行的考虑标准。
　　双十原则是指一个人或一个家庭用年收入的10%到20%买年收入10倍左右的保障。如果不考虑子女教育和养老等远期风险的话，用年收入的7%左右就可买到年收入10倍的保障；如果考虑子女教育和养老的话，即使既往年收入的20%也不算高。
　　比如说一个“80后”家庭年收入10万元，其中先生年收入6万元、太太年收入4万元，我们会建议这个家庭一年拿出7000元帮他们设计100万元的身故和残疾保障，其中给先生60万元、太太40万元，另外拿1.3万元左右帮他们设计子女教育和养老的准备。
 
　　除了上述三个原则外，在保险产品的选择上尽量不要选择传统的储蓄分红型保险和万能型保险。储蓄分红型保险一是同样保额保费很高，很难买到足够的保障；二是因为前期扣除管理费偏高、预定利率低和投资渠道受限，很难战胜通货膨胀。万能型保险相对储蓄分红型保险有一定的进步，同样的保费保额可以设计得相对较高，但因为前期扣费和保证利率的原因导致也很难战胜通货膨胀。
　保险产品可以考虑消费型保险和投资连接险的组合，既可以让我们用最少的钱买到合适的保障，又可以让多余的钱通过投资的方式战胜通货膨胀。只是投资连接险有一定的投资风险，对保险代理人和客户的要求相对较高，建议在专业人士的指导下设计合适的保险方案。
 
　　俗话说预则立不预则废，每一个家庭都需要一个适合的理财规划才能从财务角度保证，实现家庭幸福度的最大化。祝愿我们的“80后”都通过合理规划理财，永保家庭和谐美满、幸福安康。