2014年已经扬帆启程了，不少家庭在新年到来之际制定了华丽丽的理财计划，有目标才有动力，让计划更明确，才能达成更顺利。美好妈咪采访了三组家庭聊聊他们各自的理财计划，还有专家来点评哦!你的理财计划出炉了吗?祝大家在马年马力十足、马到成功!

　　案例1：北京

　　 近期理财目标：

　　因计划要二宝，已购置北京东四环潜力楼盘住房一套，120平米，总价300万，计划10年内还清贷款，所以一切都为尽快还完房贷让路。

　　年度理财目标关键词：

　　生二宝、买新房、还房贷

　　家庭理财主管：爸爸

　　星座：金牛座

　　职位：项目总监

　　理财特点：计划型，按照计划，

　　合理分配，多点出击

　　家庭年收入：80万

　　年终奖额度：15万

　　工作行业：教育培训

　　宝宝：男孩5岁

　　家庭常规理财项目：

　　作为家庭主要收入人，我必须为自己购买一些诸如意外和养老型保险。这样的好处有两个，一是在意外发生时，可以让家庭有一份保障;二是在正常情况下，你每年支出很少的一部分保费，就可以不用预留保额相当的费用用于应对不时之需，这是一举两得的好事。我全家一家的保费支出在4.5万人民币，而保额为200多万。我完全可以不用在银行里保留大量存款，而是通过保险来抵抗风险。

　　此外一些小额理财，我比较倾向于选择周期短、回报预期高、低风险的银行理财产品。选择银行首先是考虑银行的信誉和实力。5～10万左右的空闲资金，我会选择购买银行短期理财;而几十万左右的空闲资金，我会拿出一部分去购买银行的长期类(一般为3年赎回期)的基金类产品。

　　点评:

　　这是一位非常有家庭责任感的投资者，对于家庭理财有周到的考虑，在进行保险规划时，全家的年缴保费一般控制在家庭年收入的10%-20%，所以建议可补充教育与健康医疗方面的保障。

　　对于理财产品的选择，建议投资基金类产品也可以考虑采用定期定投的方法，在基金的选择上，进行不同地区、不同类型的基金组合，在分散风险的同时，提高资产组合的收益率。

　　 案例2：上海

　　 近期理财目标：

　　工作移民美国，300万房产选购中。

　　 年度理财目标关键词：

　　工作移民、海外置业

　　家庭理财主管：妈妈

　　星座：天秤座

　　职位：经理

　　理财特点：粗放型，不记账，不精打细算

　　家庭年收入：100万

　　年终奖额度：20万

　　工作行业：外资金融机构

　　大宝：男孩5岁

　　二宝：女孩1岁

　　 家庭常规理财项目：

　　20万的年终奖还真不多，主要考虑储蓄和投资。货币型基金又被称为“准储蓄产品”，风险较小，且年收益基本能保持在4%～5%，高于银行存款。所以眼下年终奖这20万，我们准备拿出10万购买货币资金，5万存定期，另外5万为孩子购买保险，在孩子满18岁时返还给孩子们，作为大学的教育基金。

　　点评:

　　对20万年终奖有明确的安排，货币型基金与存款的流动性非常好，较为安全，且收益稳定。此外从家庭财富管理的角度来说，可以考虑适当保留外币资金，对于投资品种方面，可以考虑美国或欧洲方向的地区布局，根据自身的风险承受能力，在基金品种上，有更多的选择与配置。

　　 案例3：加拿大

　　 近期理财目标：

　　目前已经定好一块地，和建筑公司在洽谈，讨论即将修建的房型、地点和装潢材料。预计明年底全家可以搬进理想中的崭新House。

　　 近期理财关键词：

　　教育、养老资金的储备、再次购置房产

　　家庭理财主管：爸爸

　　星座：天蝎座

　　工作行业：IT

　　职位：软件主管工程师

　　理财特点：稳健型投资者

　　年收入税前：加币$15万

　　年终奖额度：加元$2.5万

　　大宝：男孩9岁

　　二宝：男孩2岁半

　　家庭常规理财项目：

　　1、购买加拿大注册教育基金$4000

　　在加拿大，孩子从学前班到高中的教育都是免费的，但大学高等教育涉及的支出相对高昂。为此，我们计划每年都要为两个孩子储备教育资金。注册教育基金(简称RESP)对有孩子的家长来说好处诸多。首先，家长每年储蓄$2000元，政府补助$400元，这相当于有20%的投资回报率;其次，家长的储蓄可以投资在不同的项目上，只要是在RESP限额(每年$4000元)以内的，其投资收益以及复利增长都是免税的。

　　2、购买加拿大注册退休基金$1万

　　注册退休基金(简称RRSP)其目的是鼓励国民为退休作储蓄，即为了退休后能有稳定的收入，来维持漫长的退休生活。3剩余资金购买短期银行理财产品考虑到2014年旅游费用和购买新房首付(大概$10万)，剩余资金都购买了短期的银行理财产品。这样的好处是：收益稳定，风险较小，使用自由。

　　 点评:

　　客户针对明确的理财目标进行了专业的理财规划(教育与养老)，充分运用政府RESP(注册教育储蓄计划)与RRSP(注册退休储蓄计划)，在积累专项资金的同时，达到合理避税与延税的效果。此外现在最宝贵的财产是家长赚钱的能力.所以,很有必要用伤残、健康或是人寿保险来保障收入来源,以最终保障自己和家人。

　　 理财顾问：谢菲

　　渣打银行(中国)有限公司财富管理和优先及国际银行区域投资经理。中国首批获得CFP资格认证的国际金融理财师，拥有10年的专业财富管理经验。

　　 值得注意的是：

　　1、孩子从0～22岁，一般处于读书的阶段，在此阶段，孩子最大的财富来源是父母，为大人做好保障是非常重要的。同时，在购买少儿类保险时，充分运用保费豁免条款。保费豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下导致投保人完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳保费，保险合同仍然有效，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，不用再交保费，没有经济收入的孩子仍可领取现金利益，继续获得保险的庇护。

　　2、做好资产的分散，进行全球投资与资产配置。股票、债券、现金、房产都要持有，不能偏重于某一大类的资产。在国别的选择上，要做好风险的分散。从传统上看，发达国家市场与中国市场的表现，可以起到互补和对冲的作用。同时，布局不同国别和地区的投资，还可以分散汇率风险。

　　从2005年7月进行汇改以来，人民币对美元升值超过35%，随着人民币对美元的继续升值，人民币国际化进程的加快，人民币的汇率风险逐渐显现。通过QDII(代客境外理财)，接触海外市场，特别是欧美等发达国家市场，进行适当配置，可以降低投资组合风险。

　　在加拿大，政府鼓励的RRSP(注册退休储蓄计划)，允许持有30%的外国成分，进行全球资产配置。同样，对于中国家庭来说，在财富管理中，也需要进行全球投资与资产配置。理财产品日益丰富，投资渠道也越来越多，在国内，进行全球资产配置，已经可以实现。